Медицинский страховой случай за границей — Ваши действия

Вы или ребенок заболели в отпуске за границей. Для Вас — это досадная неприятность. А для страховой компании – это просто страховой случай. И они решают: оплачивать его или нет.
Мы описали, что нужно делать, чтобы страховая Вам заплатила, и эта неприятность не обернулась убытками для семейного бюджета.

Порядок действий
Чего делать нельзя
Обязанности страховых и сервисных компаний
Случаи из практики
Отзывы о страховых компаниях

Счастливый застрахованный больной

Порядок действий

0. Носить полис с собой. Можно копию полиса. Хотя бы информацию о номере полиса и контакты сервисной и страховой компаний. Вы сможете в экстренном случае сразу связаться с ними.
Мы также рекомендуем оставлять копию полиса родственникам. Если потребуется их помощь, они смогут выступить Вашими представителями.
1. Первым делом связаться с ассистансом. Это очень важный момент! Звоните им, прежде чем идти к врачу или вызвать скорую помощь. Некоторые сервисные компании круглосуточно доступны по альтернативным каналам связи, например, WhatsApp.
Поясним, почему это важно. Такое условие записано в страховом договоре. Страховая компания имеет юридическое право отказаться от исполнения обязательств, если оно нарушено.
Исключение составляют случаи, когда не было возможности связаться с ассистансом. Например, застрахованное лицо было без сознания и скорую вызвали третьи лица. В этом случае пострадавший или его представитель должны уведомить ассистанс, как только представиться такая возможность.

Если Вы не можете связаться с ассистансом, звоните в страховую компанию. Для этого все контакты должны быть у Вас под рукой.
2. Выполнять все инструкции ассистанса. И не только ассистанса, еще и назначенного лечащего врача. Это условие также прописано в договоре.
Страховщик поступает логично. Он оплачивает услуги доктора, застрахованный должен следовать всем рекомендациям.
3. Если страховщик предлагает платить самостоятельно, а по приезду домой возместить расходы. Обязательно выясните, какие именно документы нужны для компенсации расходов и на каком языке. Нужен ли нотариальный перевод? Учтите, страховая компания перевод не оплачивает.
Собирайте все требуемые документы, а также все, какие только возможны. В случае споров, а еще хуже – суда, дополнительные бумаги пригодятся.
Любые оплачиваемые Вами медицинские расходы должны быть согласованы с ассистансом или со страховой компанией. Лучше лишний раз созвониться или задать вопрос по электронной почте, чем оплатить лечение и получить отказ в возмещении.
4. Выздороветь и отдыхать дальше. 🙂

ПРИМЕЧАНИЕ. Туристы предпочитают получать необходимые услуги по договору страхования без оплаты. Самостоятельная оплата с последующей компенсацией сопряжена с дополнительными материальными и временными затратами. К тому же есть риск отказа. Еще хуже, если счет за лечение больше, чем осталось денег. Лечение закончилось – и отпуск придется закончить.
От сервисной компании зависит, кто будет оплачивать лечение. Ассистанс с налаженной партнерской сетью клиник в регионе оплатит Ваше лечение сам. Если ассистанс в регионе не представлен, лечение придется оплачивать клиенту.

Сервисная компания Allianz Global Assistance (до 2016 года — Mondial Assistance ) выстроила мощную партнерскую сесть в Хорватии и странах шенгенского соглашения. В 95% случаев оплата проходит без участия клиента.

Оформить страховку с ассистансом Allianz Global Assistance можно через сервиc Черехапа, выбрав страховую компанию Allianz.

Чего делать нельзя

Обзор самых частых ситуаций, когда страховая компания отказывает в выплате, мы сделали в статье Какую страховку купить для выезда за рубеж. Эти ситуации связаны с условиями страхования.
Однако действия клиента во время лечения также могут послужить поводом для отказа от возмещения. Что же «не нравится» страховым компаниям:

Самолечение. Российские туристы любят взять с собой на отдых внушительную домашнюю аптечку. Особенно, если едут с детьми. Страховые компании не запрещают самолечение напрямую, но не одобряют его. Их можно понять. Таблетки могут заглушить одну болезнь, но спровоцировать другую.
Сотрудник сервисной компании может спросить, давали ли Вы сами какое-нибудь лекарство своему чаду. ПОМНИТЕ: разговор записывается.
Медикаменты без рецепта. В местных поликлиниках доктор может написать название лекарства на бумажке – мол в нашей аптеке поймут. Без печати, без подписи… В аптеке-то поймут, а вот страховая в возмещении откажет. Требуйте от докторов оформления рецептов и направлений юридически грамотно.
Примите к сведению. Не возмещаются расходы на народную медицину (лечебные травы и т.п.), БАДы, специальные продукты питания, типа минеральной воды, даже если они назначены врачом.
Дорогое лечение. Не забывайте, что общая сумма расходов на лечение не может превысить страховое покрытие. Если применяются дорогостоящие процедуры, контролируйте уровень расходов. Возможна ситуация, когда ассистанс ведет Ваше лечение, и Вы денег не платите. Но если окончательный счет, выставленный лечебным учреждением, превысит страховую сумму – разницу придется доплачивать Вам.
Также учитывайте, что для разных рисков покрытие разное. К примеру, экстренная стоматология большинством компаний оплачивается в пределах 150-250 €.

Обязанности страховых и сервисных компаний

Полный список обязанностей и прав изучайте в Вашем договоре страхования. Разобраться в их сложноподчиненных многоуровневых предложениях сложно. Поэтому некоторые положения мы опишем здесь понятным языком.

Оплата телефонных переговоров. Страховая компания оплачивает телефонные звонки в страховую компанию и сервисную компанию. Необходимые условия: оплачиваются звонки только по поводу страхового случая, и оплата возможно только на основании выписки, заверенной провайдером. Сумма оплаты обычно ограничена 50 €.
Такси до больницы. Транспортировку до больницы оплачивают практически все страховые компании. Некоторые сами заказывают клиенту такси. Берите у таксистов чек, чтобы получить возмещение.
Гарантийное письмо. Если у ассистанса нет прямого договора с госпиталем, они высылают госпиталю гарантийное письмо. Если Вы уже приехали на прием, а письмо нет – звоните в ассистанс и требуйте, чтобы прислали. Лучше лечиться по гарантийному письму без оплаты наличными. Возмещение будет хлопотным.
Проезд и проживание родственников Если болезнь или полученная травма не позволяет застрахованному лицу позаботиться о себе или своих детях, можно вызвать родственника. Проезд и проживание оплачивает страховая компания. Также как и отправку детей домой пока больной выздоравливает.

Заболевшему за границей требуется помощь родных

Случаи из практики

Несколько историй о взаимодействии по страховым случаям за границей. Из личного опыта и пересказы. 🙂

Наш случай. СК – Альфа-Страхование, Ассистанс – GVA, Хорватия, Подгора.

Маша подхватила какой-то вирус. Из симптомов – насморк. Купаться разрешили. Ребенок только научился нырять, поэтому много практиковался в этом искусстве. В результате ночью заболело ухо. Боль была сильная. Наутро позвонили в ассистанс.

Нам предложили самим оплатить визит к врачу. Согласовали клинику в Макарске. Врач произвел осмотр, выписал лекарства и необходимые документы для страховой. Мы попросили написать на английском. Это было сделано. На повторный визит не ходили.
По приезду домой подали в Альфа-Страхование чеки за медикаменты и документы с диагнозом от доктора. Перевод с английского не потребовался. Сумма была небольшой, оплатили быстро.

Случай в Испании, аппендицит.

Человек отправляется на отдых за границу на 2 недели. Он не планирует там болеть. Да и что может случиться со здоровым мужчиной за 2 недели.

Сергей почувствовал острую боль сразу после ужина. Позвонил в ассистанс. Его направили в ближайшую клинику. Врач заподозрил аппендицит и направил его в другое мед.учреждение – крупный госпиталь.
Врачи госпитали назначили и провели операцию. Стоимость всех медицинских расходов составила примерно 15 000 €. Все расходы были покрыты страховой компанией (СК Опора, Ассистанс Balt Assistance).

Случай в Дубровнике. Травма в состоянии алкогольного опьянения.

Один наш турист отдыхал с семьей в Млини – пригороде Дубровника. День рождения ребенка совпал с отпуском. Естественно, праздник отметили и дети, и взрослые. Вечером сын попросился в детский городок. Папа повел именинника на лазилки и даже залез с ним на горку. Но немного не рассчитал, упал и повредил колено.

Позвонили в ассистанс, те назначили больницу в Дубровнике. Даже сказали, что оплатят такси. Рентген показал перелом со смещением. Нужно делать операцию. Взяли анализ крови, а в крови алкоголь…
Операция прошла успешно. Турист с гипсом догулял отпуск и полетел домой. Счет за лечение составил 6 200 €.

Наш турист был предусмотрителен и страховку купил с дополнительной опцией «Помощь при алкогольном опьянении». Страховка была на 1200 рублей дороже, чем базовая. Но окупилась она сполна. Страховая компания полностью оплатила лечение. И даже проезд к больнице на такси. 🙂

Отзывы о страховых компаниях

У нас мало рассказов наших туристов о страховых случаях. Для того чтобы оценить компанию, читайте отзывы на сайте Sravni.ru На сайте строгая модерация, отзывы проверяются.
Люди оставляют отрицательные отзывы в 9 раз чаще, чем положительные. Учитывайте этот психологический фактор при анализе.

В таблице ссылки на отзывы по конкретной СК, а также рейтинг компании и позиция в списке крупнейших страховых компаний за 2015 год по данным РА Эксперт.

Компания	Рейтинг	Позиция
Отзывы о компании Абсолют Страхование	ruA+	37
Отзывы о компании Альфа Страхование	ruAA	4
Отзывы о компании Арсеналъ	ruBB-	16
Отзывы о компании ВТБ Страхование	ruAAA	7
Отзывы о компании ERV	ruA+	54
Отзывы о компании Зетта Страхование	ruA+	22
Отзывы о компании Ингосстрах	ruAAA	3
Отзывы о компании Интач Страхование	ruA+	44
Отзывы о компании Либерти Страхование	ruAA+	30
Отзывы о компании Опора	B+	104
Отзывы о компании Ренессанс Страхование	ruBBB	9
Отзывы о компании РЕСО-Гарантия	ruAA	5
Отзывы о компании Росгосстрах	ruBBB+	1
Отзывы о компании Русский Стандарт Страхование	ruB++	40
Отзывы о компании Сбербанк Страхование	ruAA	18
Отзывы о компании Согласие	ruBBB	43
Отзывы о компании Тинькофф Страхование	ruBBB-	49
Отзывы о компании УралСиб СГ	ruBB-	36